Geld lenen
Geld lenen hoeft niet duur te zijn, als je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage datgene maar voor heel weinig consumenten geldt. Lees waar je op moet letten als je geld wilt lenen.
Wanneer leen je?
Als je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niet gaan lenen. De sommige uitzondering op die regel is de aankoop ofwel verbouwing van een eigen woning. Of het verstandiger zijn om daarvoor je spaargeld te gebruiken ofwel om een lening af bij sluiten hangt af van je persoonlijke situatie.
Houd betreffende het afsluiten betreffende dezelfde lening rekening aan de gebruiksduur van het artikel dat je aan de lening wilt kopen. Als je bijvoorbeeld 5 tijdsperiode in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niets langer zijn om bij voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.
Waar let je met?
Je kunt beter niet lenen bij aanbieders die de nadruk leggen op 'Geld lenen zonder BKR' of 'Snel geld lenen'. Hetzelfde geldt voor de kwasi flitskredieten.
Ga niet aan de eerste aanbieder boven zee. Je kunt honderden en vaak ook duizenden euro's besparen sinds een lening af bij sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij meerdere aanbieders. Let bij u vergelijken op:
- De looptijd van de lening. Indien is hij afbetaald?
- De effectieve rente. Hoe hoog zijn de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
- De bult van de aflossing. Hoeveel ga je per kalendermaand betalen?
- De geldigheid van de offerte. Lage rentes is soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.
Let op verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, bijvoorbeeld dezelfde betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je dat nodig hebt en wat de bijkomende kosten is.
Die verzekering heb je nodig?
De grootste instinker bij leningen is de verzekeringen die eraan gekoppeld worden. Dikwijls aanbieders proberen je naast dezelfde lening ook betalingsbeschermers betreffende te bieden. Die moeten problemen voorkomen als u financieel even minder juist gaat. Wees kritisch volgens dit soort verzekeringen. Regelmatig heb je zij niets nodig.
Wat gebeurt daar gelijk je dood met je schuld? De grote banken schelden hem erg vaak kwijt, maar veel verschillende aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om dat bij voorkomen kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij je lening. Vraag je af of je dat wel nodig hebt. Misschien laat je naast je lening ook vermogen onmiddelijke na, bijvoorbeeld omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is bij dezelfde lening. Is die ongetwijfeld verplicht, dan ben je altijd vrij in de keuze waar je hem afsluit.
Aanvraag voor een lening afgewezen?
Een kredietverstrekker heeft het recht dezelfde aanvraag voor een lening af te wijzen. Voordat een afwijzing kunnen verschillende redenen zijn. Denken zoals aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) ofwel een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een andere aanbieder informeren. Je kunt ook je BKR-registratie opvragen.
Negatieve BKR-registratie
Zodra je dezelfde lening hebt afgesloten, worden de kennis van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf datgene moment ben je daar dus bekend. Is het krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar waarneembaar. Daarna verdwijnen ze moeiteloos uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).
Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je een verzoek tot correctie indienen bij de bank of kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden later gewijzigd als ze daadwerkelijk onjuist zijn. Kom je niet tot een uitkomst dan kun je een beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het gelijk stelt, krijg je datgene bedrag terug.
Neem actie bij problemen
Lukt het een weleens niet om rente en aflossing te dokken? Laat het dan niets met zijn beloop, echter neem zelf contact met met je kredietverstrekker. Vaak zijn er wel iets bij regelen.
Heb je een klacht over je lening of je financiële tussenpersoon? Dien dat later schriftelijk in betreffende je aanbieder. Ben je niets tevreden met u antwoord? Richt je later tot het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijd om te antwoorden en dien de klacht bij het Kifid in 3 maanden na de reactie van de aanbieder in.
Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel
Belastingvoordeel bij een eigen woning
Heeft u een bijzonder woning? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Bijvoorbeeld hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten er omheen de koop plus verkoop van uw woning kunt u aftrekken van uw inkomsten voor de belasting. Lees er langduriger betreffende.
Hoeveel is hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrente die u betaalt voor jouwe hypotheek kunt u onder voorwaarden aftrekken betreffende jouwe inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder betreffende uw hypotheek.
Kosten dat u 1 keer mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Taxatiekosten
- Advieskosten voor uw hypotheek
- Afhandelingskosten voor uw hypotheek
- Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Notariskosten hypotheekakte
- Vergoeding voordat vervroegd aflossen (eerder boeterente).
- Kosten die jij elk tijdsperiode mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Hypotheekrente over de lening van uw woning
- Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal ofwel beklemming
- Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
- Precies weten welke kosten jij kunt aftrekken?
- Kijk op de website van de Belastingdienst.
Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden
Bekijk ofwel u voldoet aan de voorwaarden. Bijvoorbeeld:
U gebruikt de hypotheek alleen voordat het kopen, verbeteren of onderhouden van uw woning. Ofwel voor de afkoop betreffende het recht betreffende erfpacht.
De woning is uw hoofdverblijf. De rente voordat de koop van uw vakantiehuis of tweede woning kunt jij niet aftrekken.
Jij lost uw hypotheek minimaal annuïtair of lineair boven maximaal 30 jaar helemaal af. Heeft u dezelfde hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt jij de hypotheekrente soms ook aftrekken als u gedeeltelijk of niet aflost.
Verkoopt jij de woning met overwaarde? Plus koopt u binnen 3 jaar een nieuwe verblijf? Dan moet jij de overwaarde gebruiken voordat jouwe nieuwe huis om opnieuw van hypotheekrenteaftrek te beheersen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.
Voordat u hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van uw verblijf mee als inkomen voordat de belasting. Dit heet eigenwoningforfait en zijn dezelfde percentage van de WOZ-waarde van uw woning. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.
Wanneer is de hypotheekrente niets aftrekbaar?
Als u gelijk 31 december 2012 voordat de eerste keer dezelfde hypotheek heeft afgesloten en dit een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek die u niet boven maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.
Als u een deel van uw hypotheek voor iets verschillend gebruikt dan voor uw woning. Bijvoorbeeld voor een auto of de studie van uw kinderen.
Hoedanig hoog zijn de teruggave op hypotheekrenteaftrek?
Dat ligt aan uw inkomen. Hoedanig meer u verdient, hoedanig hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Vooral als u in een hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt jij in de hoogste schijf? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.
Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?
De aftrekbare rente krijgt u voor dezelfde deel terug van de Belastingdienst. U kunt u bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van het belastingjaar naar aanleiding van uw aangifte over dat jaar. Kiest u voordat een voorlopige teruggaaf? Dan krijgt u elke maand een deel terug. Na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst enigszins u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.
Precies waar vind ik de gegevens van mijn hypotheek die ik nodig heb voordat de belastingaangifte?
In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u tevens uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u aan hypotheekrente en eventueel betreffende aflossing heeft betaald. Tevens ziet u wat jouwe openstaande hypotheekbedrag was betreffende het start en betreffende het einde van het jaar.
Jouwe Financieel Jaaroverzicht 2019 staat uiterlijk 20 februari 2020 voor u klaar boven Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren als uw overzicht klaarstaat.
- Tips voor lenen
- Zo leent u verantwoord geld
Spaargeld gebruiken, zijn altijd goedkoper dan geld lenen. Echter sluit jij een lening af, dan wilt jij er zeker van is dat u die kunt terugbetalen. 6 tips door zo verstandig mogelijk te lenen.
Bepaal hoeveel jij elke maand kunt missen: leen verantwoord
Een lening heeft u niet direct terugbetaald. Maak eerst een overzicht betreffende uw maandelijkse inkomsten plus uitgaven. Houdt u geld over? Later is datgene het bedrag wat u kunt missen aan het terugbetalen betreffende uw lening en de rente. Bedenk ook of dit boven de toekomst nog lukt. Als u bijvoorbeeld slechter geworden gaat opereren of jouwe kinderen vertrekken studeren.
Bereken uw maandlasten
Bereken hoeveel jij kunt lenen
Kies dezelfde looptijd die past betreffende uw budget
De periode waarbinnen u een lening dienen terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. U heeft daarbij langduriger tijd om het bedrag datgene u heeft geleend terug te betalen. Maar betreffende een langere looptijd betaalt u wel langer rente. De totale kosten van uw lening zijn daardoor hoger dan betreffende lenen een kortere looptijd.
Kies een looptijd die past bij de levensduur
Stel, jij leent voor een auto en u verwacht dat die nog 5 jaar rijdt. Kies dan voordat een looptijd van maximaal 5 tijdsperiode. Anders betaalt u later voor wat dat u niet meer gebruikt.
Voeg leningen tegelijkertijd
Heeft u meerdere leningen? Sluit die later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft meer overzicht en zijn meestal voordeliger.
Bekijk de voordelen van oversluiten
Ontvang belastingvoordeel betreffende een verbouwing
Leent jij geld om uw koophuis bij verbeteren? Bijvoorbeeld voor een verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt jij de rente van jouwe Persoonlijke Lening aftrekken betreffende jouwe belastbaar inkomen.